Да ли ћу моћи да се повучем?

Данас многи од нас размишљају, Ја ћу никад бити у стању да престане да ради, и с добрим разлогом: 1970-их већина Американаца који раде пуно радно време имала је приступ пензијама, што је и обећавало исплате (након одређеног броја радних година) до 100% ваше плате за готово остатак ваше живот. То је било изнад предности социјалног осигурања. Данас само око 20% Американаца има приступ пензијском плану, а тај проценат и даље опада. Али не паничарите: оно што је потребно јесте преиспитивање о пензионисању. Ако донекле промените своја очекивања - и измените навике штедње и потрошње - можете имати сигуран и удобан живот после 65. године.

Стари помислите: Пензионисање значи да више никада нећу морати да радим

Иако је за мало срећника с великом пензијом, ово можда вриједи, они старији од 65 година су најбрже растућа група радника - више од 7 милиона Американаца старијих од 65 година је запослено. То може бити последица финансијске потребе у неким случајевима, али како живимо дуже, 65. година изгледа мање попут краја наше радне способности и више попут почетка новог поглавља живота.

Ново размишљање: Пензионисање значи да ћу радити мање, радећи нешто у чему више уживам

Катхи Доак, бивша директорица одељења, приморана је у рану пензију, али сада своју страст према плетењу користи да предаје у продавници пређе. Студије показују да рад са скраћеним радним временом у пензији доприноси бољем укупном здрављу - и медицинском трошкови се повећавају на процењених 240.000 долара за пар у пензији, што може пружити више од једног сата плата.

Ипак, узмите у обзир да рад са приближавањем старосној доби пензије може утицати на бенефиције социјалног осигурања. Ако наплаћујете социјално осигурање, али још нисте напунили пуну пензиону доб, а зарађујете више од тога 14.640 УСД у 2012. години, изгубит ћете 1 УСД од накнаде за социјално осигурање за сваки $ 2 који зарадите на платној листи. Ако ове године навршите пуну старосну пензију, изгубит ћете 1 УСД за свака 3 долара која зараде изнад 38,880 УСД. Тренутно, пуна пензионита доб за оне који су рођени 1. јануара 1955. или пре њега је 66 година. Погледајте више лимита на социалсецурити.гов; фактор импликација рада, попут пореза на вашу дистрибуцију од 401 (к); и крени ка ирс.гов за информације о објављивању 575 о томе како ће се опорезивати ваши пензиони фондови заједно са зарадом од зараде.

Стари размислите: Власит ћу свој дом кад се повучем

Они из претходних генерација куповали су куће рано у каријери и остајали су старији, улазећи у пензију без хипотеке. Такође су уживали на повољном тржишту станова у поређењу са оним што данас имамо.

Ново размишљање: Можда још увијек имам хипотеку, али имаћу и здрав пензиони фонд

Замислите да поседујете свој дом као да поседујете једну велику залиху. Зашто? Зато што је део тржишта - понекад тржиште које губи. Американци су изгубили трилију у основном капиталу (износ вредности куће који је заправо ваш након што одузмете хипотеку) због пада цена кућа.

Дакле, посједовање куће сада више не значи да имате загарантовану пензиону имовину: Ако ставите све своје новца у вашу кућу, можда нећете имати довољно уштеде да платите оно што ће вам требати да живите у томе куца! Прво проверите да ли имате довољно средства за хитне случајеве ликвидних средстава. Чак и ако не ризикујете да изгубите посао, одлично је имати новац у рукама за непредвиђене поправке куће или медицинске трошкове. Затим уштедите прво за пензију у порезним агенцијама прилагођеним порезима. Многи доприноси се могу одузети. Ако максимално повећате пензијску штедњу, више уложите према хипотеци. На овај начин, у случају да се исплати ваша пензијска штедња, имаћете право на капитал у домаћинству ако треба.

Стари помислите: Док будем гурао новац, бит ћу у реду

Од појаве 401 (к) око 1980. године, више Американаца делује као свој финансијски саветник, покушавајући да схвати где да стави новац који је уштеђен за пензију. Тржиште акција било је прилично добри док су средства држана дугорочно - пре Велике рецесије многи су претпостављали просечни принос од 7 до 8% на тржишту током 20 година. То више није случај.

Ново размишљање: Тамо где се мој новац улаже рачуна се колико и уштедим

Упознајте се са вашим могућностима: Израз „вредност“ у називу фонда значи да фонд углавном улаже у компаније које наизглед буду подцењене, од којих многе плаћају дивиденду. Реч "раст" значи да фонд улаже у компаније које би могле да расту током времена; они често не исплаћују дивиденду - што значи више могућности за профит, али и већи ризик. Оцене фондова можете потражити на морнингстар.цом, где такође можете видети ниво ризика фонда. Стање које желите у 30-им и 40-има, када имате више времена за управљање ризиком, је 60% до 70% у диверзификованом сету акција, 20% до 30% у обвезницама, а остатак у новчаним еквивалентима. Али када сте близу или у пензији, будите сигурни да немате више од 50% своје имовине на берзи и много више у обвезницама и готовини - пошто тада имате мање времена да надокнадите губитке на тржишту, ризик треба да преузме задње седиште

Стари помислите: Учинићу све да децу пребацим на колеџ

Већ деценијама постоји високо образовање тхе тхе начин да се преселе у америчку радну снагу. Родитељи су поставили хипотеку на своје домове како би платили дечији факултет или, попут моје мајке, преузели други или трећи посао. Али пензије су некад давале, а рачуни за колеџе некада су били, рецимо, 15.000 долара годишње, а не данашњи просечни износ од око 40.000 долара годишње за приватне универзитете.

Ново размишљање: Морам да се побринем за своју пензију, иначе ће се моја деца бринути о мени

Када одлучујете између финансирања пензије и плаћања дечијег факултета, твој будућност је приоритет. Укључите најмање 10% свог кућног новца у пензијску штедњу. То можда неће оставити много за уштеду на факултетима, али смањујући неке трошкове код куће, можда ћете имати 100 долара или више месечно да их напијете за децу.

Затим опције истраживања које факултет чине јефтинијим: Набавите информације о 529 планова на савингфорцоллеге.цоми сазнајте како радити на стипендијама и стипендијама на финаид.орг. Федерални студентски кредити су много, али будите опрезни код приватних и родитељских зајмова који имају високе стопе и круте услове плаћања.

Тип Јар

Је ли улагање у план мог послодавца 401 (к) бесплатно?

Око 70% Американаца није свесно да програми пензионисања које спонзоришу послодавци носе трошкове, у просеку око 1,27% од укупног броја вашег рачуна. Ако имате могућност избора између улагања у два слична фонда, узмите у обзир и те трошкове преноса: Разлика између .7% и 1.7% у накнаде могу значити губитак више од 13.000 УСД током 20 година ако улажете 350 долара месечно у фонд са последњим трошковима и зарађујете у просеку 6%!